Privatlån, kreditkort, kontokredit, brygglån, kreditupplysning, credit score, låter det förvirrande? Vi reder ut knutarna i denna guiden.
Det finns flertalet metoder och sätt för att konsolidera finansiering, och låna pengar. För många, så handlar det om ett personligt lån eller ett kreditkort. Vilken av vad ska du välja vid vilket tillfälle?
Både kreditkort och personliga lån möjliggör en snabb tillgänglighet till pengar, men det finns fördelar och nackdelar med båda. Här följer en guide till hur du kan tänka gällande valet.
Först så handlar det till stora delar om storleken, och om det kommer upprepas. Är det en större summa pengar, så blir räntan lägre med ett personligt lån. Om det är mindre belopp, med hög chans till att upprepas, så kan det vara lämpligt med ett kreditkort istället.
Svensk Finans
Privatlån
Vad är ett privatlån?
Många känner till vad ett kreditkort är, men kunskaperna privatlån kan ibland vara lite mer spridda, vilket delvis kan bero på att det finns så olika många typer av privatlån, som marknadsförs under olika namn, Allt från renoveringslån, till reselån mm. Många använder det som ett samlingslån, för att göra sig av med krediter, eller som ett nödlån, när tillfälliga kostnader dyker upp. Man kan låna från den vanliga traditionella storbankerna, eller från mindre och modernare finansinstitut. De sistnämnda har blivit mycket populära på senare tid, och de har ofta appar osv, där man kan sköta sina affärer.
Privatlån fungerar till stor utsträckning som alla andra lån, så som bolån, billån och studentlån mm. När du ansöker så gör kreditgivaren en kreditupplysning som det heter i Sverige. Vissa banker och finansinstitut ser lite olika på olika komponenter i kreditupplysningen. Det måste svårbedömda är en person med hög taxerad inkomst och betalningsanmärkningar, vilket faktiskt sker ibland. Betalningsanmärkningar ses ofta som något dåligt, men det behöver inte alltid innebära någon sådan katastrof, som det ibland beskrivs som. De flesta storbolag har ofta betalningsanmärkningar, även de med stark ekonomi. Detta beror ofta på krånglig intern byråkrati hos storbolaget ifråga. Eftersom bankerna kan göra en komplett bedömning av bolagets återbetalningsförmåga, så brukar det anses vara exakt vad det är, alltså slarv och långsamma processer. Det ses ofta lite annorlunda på, när det handlar om privatpersoner, men om du har eller kan få dig en god kontakt med en person på en bank eller ett finansinstitut, och den personen köper din historia, så kan du ibland få delvis samma behandling som storbolagen, men detta är främst om du hittar en person med hög befogenhet, som tror på dig och din historia. En enskild betalningsanmärkning anses ofta mest som slarv, men om du däremot kanske har över 15st, samt låg taxerad inkomst, så kan det vara svårare.
I USA fungerar det helt annorlunda, och betydligt mer som en algoritm än hur det fungerar i Sverige. Ironiskt nog så är inkomsten mindre viktig, men detta med “slarv” och finansiell kompetens väger tyngre.
I Sverige så påverkas din kreditvärdighet till det sämre när du tar privatlån eller kreditvärdighet. Däremed kan du endast ta ett visst antal lån. Om du vill ha mer lån, så är det ofta bättre att konsolidera till ett större ihopbakslån.
I USA så förbrättas din kreditvärdighet ju mer lån du har, vilket alltså är raka motsatsen till Sverige. Det är väldigt lätt att bli godkänd för både privatlån och kreditkort, på väldigt höga summor i USA, till skillnad från Sverige. Du ska dock inte använda lånen för mycket, för till skillnad från Sverige, så registreras det i din credit score, hur stor del av ditt kreditkort eller line of credit (kontokredit) som du använder. I USA vill man alltså visa upp man återbetalar, och den magiska gränsen ligger på 30%. Så den som vill förbättra sin credit score, ska ta många kreditkort, på höga gränser, vilket är lätt, och sedan använda max 30% av krediten. Rent tekniskt, så går det bra att endast cirkulera runt pengarna, utan att använda dem. Gör du detta i några år, så får du en bra credit score. På tal om credit score, så går det på en skala från 0-800. Allt under 500 är dåligt, över 600 är normalt, och över 700 är starkt. Över 750 är riktigt starkt.
Vad är ett kreditkort?
Ett kreditkort är en plastkort, som du kan använda för köp, och du kan även göra andra betalningar med det. De erbjuder en repetiv kreditmöjlighet, som du kan använda när helst du önskar. Det är öppet hela tiden, tills dess att du eventuell stänger ner det.
När du öppnar ett kreditkortet, så gör banken eller kreditinstitutet en kreditbetdömning på dig, som ofta kommer i form av en kreditupplysning. Kreditbegränsningen sätts efter vad som anses vara din personliga återbetalningsförmåga. Varje månad, så kommer du få ett kontoutdrag, med en lista på de köp du gjort, samt en faktura, som du kan välja att antingen betala minimibeloppet eller hela beloppet. Ibland kan det finnas extra avgifter, så som växlingsavgifter eller årsavgifter för kreditkortet.
Många kreditkort har en räntefri period, så om du betalar innan dess, så blir det hela räntefritt. Räntan påförs då först efter denna räntefria perioden. Längden på den räntefria perioden kan vara allt mellan 14 och 30 dagar, men vissa har upp till 60 dagar, men samtidigt har många ingen räntefri period alls. Tänk på att väga in alla aspekter av kreditkortet innan du väljer. Någon kanske har låg ränta, men ingen räntefri period, medan någon annan kanske har hög ränta, med lång räntefri period.
Privatlån vs kreditkort
Den största skillnaden mellan privatlån och kreditkort är att kreditkortet tillåter dig att använda krediten repetivt. Varje gång du tar ett privatlån måste du gå igenom en ansökningsprocess. Nedan följer lite saker att tänka på när du gör ditt val.
| Kreditkort | Privatlån |
Ränta | Vanligen något högre | Vanligen något lägre |
Återbetalningsvillkor | Betala minimumbeloppet, eller hela beloppet. Du väljer | Betala månadsvis (vanligen 12-60 months) |
Avgifter | Årsavgift, ev förseningsavgift, | Årsavgift, ev förseningsavgift |
Hur du får pengarna | Konstant tillgången till pengarna, ränta betalas endast vid användande | Du får hela beloppet utbetalat, ofta samma dag eller inom några dagar |
Att tänka på
Det viktigaste att tänka på, är att använda sunt gammalt bondförnuft med pengar. Att t,ex, ta ett privatlån för att hålla upp likviditeten under en tillfällig dip, kan vara en god idé. Det kan också vara en god idé att ta ett privatlån för t.ex. finansiera en god investering, t.ex. ett företag eller en bostad. Däremot så kan det vara en dålig idé att använda lån för att finansiera en livsstil som din inkomst inte räcker till för. I sådana fall, blir privatlånet bara en kortsiktig lösning, som leder till något negativt senare.
När det gäller kreditkort så är det alltid bra att ha ett, oavsett om man använder det eller inte. Om du inte ska använda det så mycket, så välj gärna ett utan årsavgift, eller åtminstone med låg årsavgift. Det är alltid bra att ha ett extra kort, t.ex. när du åker på semester, om du skulle bli bestulen på ditt vanliga kontokort, så du inte blir fast utomlands utan pengar. Däremot så ska du undvika att använda kreditkortet som ett privatlån, för då blir ofta räntan högre.
Hur ska du tänka vid valet av privatlån och kreditkort?
Fortfarande osäker? Fråga dig själv följande frågor.
- Behöver du cash? Tänk på att kreditkortet ibland har extra uttagsavgifter
- Brukar du överanvända dina krediter? Om du inte klarar att stå emot frestelsen, så är båda alternativen dåliga, och en förändring av livsstilen eller inkomsten är tyvärr det tråkiga svaret. De som säger att skulder är dåliga har fel, och de som säger att skulder är ofarliga har också fel. Sunt gammalt bondförnut kommer man långt på, så länge räntan är bra, och pengarna används på ett bra sätt, så kan du vara lugn. Om räntan är dålig och pengarna används på fel sätt, så bör du tänka om.
- Hur bra är din kreditvärdighet? Med god kreditvärdighet kan du låna pengar till bra ränta, vilket är bra, så länge pengarna används på ett bra sätt. Har du dålig kreditvärdighet och många betalningsanmärkningar, så bör du undvika lån. Undantagsfall kan finnas om du måste betala hyran akut, men du ska inte se till att detta upprepar sig.
- Hur lång tid kommer det ta att betala av skulden? Kreditkort skall användas för kortsiktiga smålån, som kan behövas repetivt. Gäller det större belopp, så är privatlån mer fördelaktigt.
- Hur mycket behöver du låna? Små belopp? Välj då kreditkort. Högre belopp? Välj då privatlån. Vad som är lågt och högt belopp, beror lite på vem man frågar, men gränsen brukar man dra vid en månadslön ungefär, vilket såklart skiljer sig beroende på vad du tjänar.
Som du ser, så är detta inget “one size fits all” utan olika lösningar passar olika behov. Oavsett vilket, så jämför alltid den räntan och avgifterna. Ränta och avgifter, kallas med ett samlingsnamn för effektiv ränta. Vad som är en bra finansieringslösning för person A, kan vara dåligt för person B. Att låna pengar är ingen dålig sak i sig, gör det med sunt gammalt bondförnuft bara.
Hur fungerar fakturaköp och orderfinansiering?
Orderfinansiering är en tredjepartslösning, som används för att finansiera en kunds inköpsorder. Ofta så används det vid nämnvärt stora ordrar som företaget i vanlig mening inte kan finansiera på egen hand. Orderfinansiering använder fakturan som säkerhet, och ofta så skall den delen betalas till långivaren, så fort fakturan betalats. Det kan även vara så att hela beloppet ska betalas direkt till långivaren, med långivarens betalningsuppgifter på fakturan. Samma långivare kan sedan, efter att ha dragit av sina avgifter, betala ut resterande belopp till företaget i fråga, som gjorde affären. Det är vanligt bland mindre nystartade företag, när de ska lägga beställningar från tillverkare i t.ex. Kina.
Föreställ dig att en kund ger ditt företag en stor order. Du kollar då dina bankkonton, inser att du inte har tillräckligt med arbetskapital för att kunna köpa råmaterial, eller annat som krävs för att kunna leverera din produkt eller tjänst. Efter att du gått igenom vad du kan göra, så kommer du fram till att orderfinansiering skulle kunna vara en bra lösning. Nedan följer processen, hur det kan se ut.
- Kontakta en bank eller annat finansinstitut som arbetar med orderfinansiering och få en offert. Ofta inkluderar en sådan både en ränta och en tidsplan.
- Om du accepterar offerten och klarar kreditbedömningen, så kommer långivaren att betala ut summan som krävs för att du ska kunna betala dina leverantörer.
- Säljaren (ditt företag) skickar ut leveransen till kunden, och med leveransen skickas även fakturan.
- Köpare betalar direkt till banken eller finansinstitutet
Efter avdrag för det ursprungliga beloppet, samt ränta och andra avgifter, så betalar banken eller finansinstitutet ut resterande belopp till dig.
Sälj din fakturor, eller använd dem som säkerhet för finansiering av ditt företag
Fakturaköp är ett av dem bättre sätten att finansiera saker och ting på, eftersom bankerna är relativt positiva till det. Med detta så kan man samtidigt läsa mellan raderna att bankerna ibland är svåra att ha att göra med, om man är en mindre företagare. Det är doc en sak, som är väldigt viktig att du kollar på. Om din kund skulle bestrida fakturan, så innebär det ofta, i många avtal som företagaren har med banken eller kreditinstitutet, att fakturaköpet återställs. Detta kan tyckas vara lustigt, och det är lite lustigt. Det finns dock en bra poäng åt båda hållen här.
Å ena sidan, så är det ett skydd för banken eller kreditinstitutet, så att du som företagare inte skapar falska fakturor, för att låna pengar. Ovanligt, kan man tänka sig, men det här händer faktiskt i verkligheten, och det är något som bankerna och kreditinstituten måste skydda sig mot.
Å andra sidan, så är det vanligt, att man bestrider fakturan för att man inte vill betala den, samtidigt som man inte vill få en betalningsanmärkning på sig. Den ganska tråkiga sanningen, är att många kommer undan med det, helt enkelt pga att det för att dyrt att processa i domstol. Man kan endast göra det när det gäller stora belopp. Och även då, när det gäller stora belopp, så blir det fortfarande väldigt dyrt med advokater osv, att processa, så även då är det bättre att ge en rabatt på en månadslön eller två, för att slippa processa. Många fula “fiskar” använder denna taktiken flitigt. Det ryktas numera, att vissa i inkasso-branschen, lobbar för lagstiftning som ska skydda mot åtminstone de värsta rättshaveristerna, (både privatpersoner och företag).
Smart användning av privatlån, för kontantinsats vid köp av lägenhet eller hus
Kontantinsatsen är ofta vad som håller tillbaks många från bostadsmarknaden. Det är inte alltid lätt att spara så pass mycket, helt på egen hand. Som vanligt så skall man endast låna inom ramarna för vad man klarar av att återbetala, men just detta med kontantinsats har inte alltid varit som det är just nu. Detta kravet är relativt nytt, och det kom för att dämpa bostadsmarknadens “hets”. Samtidigt pratar politikerna, om hur unga har svårt att komma in på bostadsmarknaden, vilket främst syftar på Stockholm, men även resten av landet. Det är en svår balansgång, och det är inte alltid bara så att man ska skylla ifrån sig på politikerna. Sverige och Norden har extremt små skillnader i inkomster jämfört med t.ex. USA: Någon som arbetar på en bensinmack i Sverige, kostar arbetsgivaren, (inkl arbetsgivaravgifter) kanske 45 000 USD per år. Någon som är högutbildad i Sverige, (grov generalisering) kanske kostar arbetsgivaren 65 000 USD per år, inkl tjänstebil osv. I USA kostar någon som arbetar på en bensinmack, arbetsgivaren kanske 25 000 USD per år, medans den högutbildade kanske kostar arbetsgivaren 120 000 USD (inkl benefits mm). Givetvis finns det enorma skillnader mellan olika arbetsgivare, och olika platser i landet, i både Sverige och USA. Det är inte ovanligt, både i Sverige och i USA, att värdeökningen kan generera in högre “intäkt” (ej kassaflöde) per år, än själva arbetet. Därför är det viktigt att komma in på bostadsmarknaden, så tidigt som möjligt.
Det kan ofta vara smart att ta privatlånet långt i förväg, så att det inte tydligt går att dra en korrelation där imellan. Bankerna har som krav, vilket i sin tur är ett krav från regeringen, att man ska betala 15% kontant vid ett bostadsköp. Därmed så kan de säga nej om du samtidigt som bostadsköpet vill ta ett privatlån Däremot så är det inget som är fel med att ta ett privatlån i en helt orelaterat situation. Sätt gärna in pengarna på en bra placering, som dessutom är någorlunda stabil och inte har för höga risker. Min persoinliga favorit är fonder (främst aktiefonder). Om du gör ett bra jobb i bedömningen, så kan pengarna växa mer än vad räntan är. Men ingenting är såklart garanterat. Jag personligen tycker att man alltid ska veta vad man sysslar med, när man gör sånt här.
Hur känner man igen en dålig skuld?
Dåliga lån, när du köper sådant du inte har råd med
Alla skulder, som du inte har råd med, är dåliga. Alla skulder som är förfallna, är också dåliga, eftersom det antyder att du inte kunde betala skulden från första början. Att ta lån för att finansiera sitt företag, är ofta en bra idé, så länge företaget i sig är hållbart ekonomiskt. Däremot att finansiera personlig lyx, som du inte har råd med, kan vara en dålig skuld. Till exempel:
Smart use of personal loans to use as a down payment for purchasing an apartment or house
Down payments are the most challenging part of buying a home. It isn’t easy to save your capital, even if the lender allows you to pay a 3% down payment or if you want to reach 20%, to reduce your monthly payments and circumvent mortgage insurance. It is not wise to use your loan to cover some or all of your down payment, but it doesn’t work for most mortgage lenders.
It is not a good idea to use your loan as a down payment for your property. Instead, potential homebuyers should consider other lending options like FHA loans, alternative lenders, down payment support programs, and other inexpensive and non-risky than personal loans. Listed below are some drawbacks of using personal loans for a down payment of your home or other property:
- If you use a personal loan for a down payment, your loan options will reduce, i.e., you will not be able to get FHA or traditional loans.
- Why pay a 20% down payment to buy a house when many other interest rates options are there for buyers who can spend as little as 3% on their home.
- Your credit should be in good condition when requesting a mortgage. When applying for a mortgage and at the same time, a personal loan can affect your credit badly.
- A personal loan, along with your new mortgage payment, can make you feel like you’re running out of cash as buying a house is quite expensive.
- Interest rates are that high that even borrowers with good credit cannot go with personal loan interest rates below the current 30-year mortgage interest.